Банк России выявил недобросовестные практики страховщиков при продаже сложных инвестиционных продуктов.
Некоторые страховые компании, вопреки рекомендациям регулятора, продолжают активно продавать сложные страховые продукты с инвестиционной составляющей, не проверяя уровень знаний клиентов и понимание ими особенностей и рисков таких инструментов.
Эти данные Банк России получил по итогам мониторинга реализации страховыми компаниями рекомендаций регулятора (https://publishernews.ru/PressRelease/PressReleaseShow.asp?id=733774) по ограничению продаж страховых продуктов с инвестиционной составляющей. В частности, страховщикам рекомендовано проверять уровень знаний клиентов, используя специальные критерии, а также фиксировать факт проверки и ее результаты.
Но оказалось, что критерии, которые используют многие компании, достаточно формальны, имеют низкий порог прохождения и могут быть неоднозначно истолкованы. Часто критерии составлены таким образом, что практически любой потребитель может считаться знатоком сложных инвестиционных продуктов. А в ряде случаев сотрудники страховых компаний вносят ответы в проверочные анкеты за потребителя или оформляют договор на инвестиционный продукт, несмотря на отрицательный результат проверки знаний клиента.
Банк России отметил и позитивные практики. Так, многие страховые компании при продаже сложных продуктов с инвестиционной составляющей отдают предпочтение клиентам, которые уже не первый раз заключают подобный договор, регулярно совершают сделки с ценными бумагами или соответствуют критериям квалифицированного инвестора.
Регулятор считает важным, чтобы продавец сложных инвестиционных продуктов убедился в том, что покупатель осознанно приобретает их, понимает риски и готов нести возможные потери. Для этого Банк России рекомендует страховщикам в течение трех дней после заключения договора (и до завершения периода охлаждения) обзванивать обладателей инвестиционных страховых полисов и уточнять, самостоятельно ли клиент заполнил проверочный опросник.
Если же будет выявлено, что потребитель даже не понял, что подписал договор инвестиционного страхования, ему должна быть предоставлена возможность расторгнуть его, а к сотруднику, который провел проверку клиента с нарушениями, применены соответствующие меры.
Проблемы реализации договоров страхования с инвестиционной составляющей.
Банк России в рамках поведенческого надзора за субъектами страхового дела уделяет повышенное внимание вопросам реализации договоров страхования с инвестиционной составляющей. Так, в целях защиты прав и законных интересов страхователей – физических лиц в соответствии с информационным письмом Банка России от 13.01.2021 № ИН-01-59/2 рекомендовано воздерживаться от прямого и опосредованного (через посредников) предложения физическим лицам, не обладающим специальными знаниями в области финансов, страховых продуктов с инвестиционной составляющей.
Под договорами страхования с инвестиционной составляющей понимаются договоры инвестиционного страхования жизни (ИСЖ) или накопительного страхования жизни (НСЖ) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика, которые предусматривают условие о единовременной уплате страховой премии либо выплаты по которым в соответствии с их условиями зависят от значений финансовых активов, предназначенных для квалифицированных инвесторов.
Реализация таких договоров страхования широкому кругу лиц на практике приводит к непониманию потребителями их реальных характеристик, условий начисления и получения инвестиционного дохода, а также рисков, сопутствующих договорам страхования с инвестиционной составляющей.
Рекомендации.
Банк России рекомендует страховым организациям:
- оценивать наличие у потенциальных клиентов специальных знаний в области финансов и заключать договоры страхования с инвестиционной составляющей только с лицами, понимающими их особенности и риски;
- фиксировать факт проведения проверки (подтверждения) наличия специальных знаний в области финансов у потребителей страховых услуг (например, путем анкетирования) и их результаты;
- хранить информацию о результатах проверки (подтверждения) наличия специальных знаний в области финансов в течение действия договора страхования.
Проблемы оценки страховщиками потребителей страховых услуг.
Банк России по результатам мониторинга процесса реализации страховых продуктов и анализа исполнения рекомендаций, изложенных в информационном письме Банка России от 13.01.2021 № ИН-01-59/2, установил, что критерии для определения наличия у потребителей страховых услуг специальных знаний в области финансов, разработанные страховыми организациями, не позволяют в полной мере оценить уровень подготовки клиентов.
Используемые критерии имеют формальный характер, низкий порог прохождения и неоднозначное толкование. Зачастую критерии составлены таким образом, что им может соответствовать практически любой потребитель финансовых услуг, что не отвечает рекомендациям Банка России.
При этом в некоторых случаях сотрудники и агенты страховых организаций, продающие договоры страхования с инвестиционной составляющей, формально подходят к оценке наличия специальных знаний в области финансов и в ряде случаев самостоятельно вносят за потребителя финансовых услуг сведения об уровне его подготовке либо оформляют договор, несмотря на отсутствие у клиента необходимых знаний.
Лучшие практики.
Банк России положительно оценивает и&